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试点5年全国仅有186位老人参保“以房养老”为何冷清?

试点5年全国仅有186位老人参保“以房养老”为何冷清?

  

什么是“老年住房”?

75岁的康熊茜和他的妻子去了几次“边走边看”后,于去年搬进了北京第五社会福利院。“生活发生了巨大的变化。现在你睁开眼睛,想想如何花钱。”作为“以房养老”家庭保险版本的第一个客户,这对老夫妻在2014年参加了福利之家的一居室“以房养老”后谈论了自己的生活。

康老给记者看了保险合同,合同显示,近85平方米住房的有效保险价值约为274.4万元,两位老人每月领取养老金9118.12元。

幸福生活反向抵押养老保险试点工作负责人赵水龙介绍了康劳的合同。这项单一业务的基本流程是,拥有房屋全部产权的老年人将其房屋抵押给保险公司,继续拥有居住房屋的权利,并根据商定的条件领取养老金,直至死亡。老人去世后,继承人向保险公司偿还老人所得款项的本金和5%的复利,这不影响房屋的合法继承。

2014年,北京、上海、广州和武汉启动了老年人反向抵押养老保险试点。2018年7月,中国保监会将把反向抵押贷款保险扩大到全国。反向抵押贷款保险业务整体运行稳定,为老年人提供了将现有资产转化为养老资源的选择,惠及参保老年人。这是中国第一个形成一定规模的“老年住宅”的金融产品。

根据中国保监会的数据,截至2019年8月底,共有126份反向抵押贷款保单在期末有效。共有来自126个家庭的186名老年人参加了保险,平均年龄为71岁。人均月养老金7000元以上,家庭最高月养老金3万元以上。目前,共有两家公司,幸福生活和人民生活,开展反向抵押贷款保险。

为什么“老年住房”没有获胜?

在为期5年的老年人反向抵押养老保险试点中,只有126份有效保单。“轻度”市场反应的原因是什么?

很难推广“以房养老”的概念。首先,很难被传统观念所束缚。赵水龙说,中国老年人缺乏积极改善养老的意识。抚养孩子以防止他们变老并转移资产后,改变这一观念需要一个过程。“中国的传统文化根深蒂固,这决定了老年住房反向抵押贷款更多的是老年人的选择。”中国保监会有关部门负责人表示。

中国住房集团董事长兼幸福生活首席监督者孟晓苏认为,“反向抵押养老保险”的规模不够大。主要问题在于供应方。许多保险公司因风险而不敢进入,但试点显示风险是可控的。

“老年住房”业务复杂,涉及多个行业,持续时间长,需要承担许多风险。除了传统的长寿风险和利率风险,它还增加了房地产市场波动风险、房地产处置风险、法律风险等。经济和社会环境也是一大挑战。银监会相关部门负责人表示,反向抵押贷款保险业务复杂,涉及房地产管理、金融、税务等多个领域,需要多部门合作,推动相关配套政策的制定和实施。然而,相关法律法规或一些不适合业务发展的法规仍存在差距。

专家建议从供给方面加强对保险公司服务潜力的探索,帮助他们理解这种产品的社会意义和经济价值。从需求方面来说,“老年住房”的过程和意义将得到更多的解释。同时,从立法层面完善制度对接;民政部、人力资源和社会保障部、司法部、住房和城乡建设部、财政部、保险部等部门将进行讨论,共同确定政策“阻滞点”,并针对试点中发现的问题制定相应的配套措施。但是,保险公司需要加强风险预测和控制,在产品设计中合理平衡消费者预期和房地产增值潜力,有效控制房价波动风险和定价风险。

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